常見問題
關於 IVA，最常被問到的 13 條問題
這些問題來自實際的查詢。答案按《破產條例》及破產管理署的公開資料撰寫，包括一些不太多人主動提及的部分。
甚麼是 IVA（個人自願安排）？
IVA 是 Individual Voluntary Arrangement 的縮寫，中文叫「個人自願安排」，是《破產條例》（香港法例第 6 章）第 20 條下的法定程序。
它的做法是：欠債人提出一份還款建議書，交由債權人會議表決；若達到法定門檻並獲通過，這份協議便對所有相關債權人產生約束力。欠債人之後按協議還款，而無須進入破產程序。整個過程由一位獨立的代名人（nominee）監督。
IVA 與破產有甚麼分別？
兩者都是《破產條例》下的法定程序，但方向不同。IVA 是由欠債人主動還款，按協議逐期清還；破產則由受託人接管並變賣資產，再按法定次序分配給債權人。
在 IVA 之下，欠債人一般可以保留資產（包括自住物業，實際安排須寫入還款建議書），從業限制亦通常較破產為少。破產則有多項法定限制，例如出任公司董事、從事某些專業或受監管行業。
兩者都會在破產管理署留下紀錄，分別在於紀錄的性質與影響年期。
IVA 與 DRP（債務舒緩計劃）有甚麼分別？
DRP 不是法定程序，而是與個別債權人直接磋商還款安排。它不經法院、不需要代名人，程序較簡單，公開程度也較低。
它的主要限制是：對不同意的債權人沒有約束力。只要有一間財務機構不接受，相關的追討仍然會繼續。此外也要留意，坊間部分中介所講的「DRP」，未必是與債權人正式達成的協議。
IVA 經法院程序，一經表決通過，對所有相關債權人（包括投反對票的）都有約束力 —— 這是兩者最關鍵的分別。
申請 IVA 需要符合甚麼資格？
IVA 一般是為有穩定收入、但已無力按原本條件償還債務的人而設。是否適合，取決於債項總額與種類、收入與必要開支、資產狀況、債權人的組成，以及最實際的一點：有沒有能力在數年內維持一個切實可行的還款額。
我們不會在網站上替你判斷合不合資格。這需要看過實際情況才能說 —— 任何人單憑幾條網上問題就給你一個「一定得」的答案，都不值得信。
整個程序需時多久？
程序中有幾個法定時限是明確的：債權人會議的主席須於會後 7 天內向法院提交報告；報告提交後 28 天內，任何人可以向法院提出反對；若無人反對，協議隨後生效。
前期準備 —— 整理債項清單、擬定還款建議書、宣誓、向法院申請臨時命令 —— 所需的時間，取決於債項數目、債權人回應的快慢，以及資料是否齊全。因此我們不會給一個「劃一 X 個月」的說法。
債權人會不會反對？要多少同意才通過？
還款建議須經債權人會議表決。門檻是按債項價值計算：出席並投票的債權人所持債款總值，須有 75% 以上贊成。
這是金額門檻，不是人數門檻。一個持有大額債項的債權人，其取向可能比多位小額債權人更具決定性。協議一經通過，對所有相關債權人都有約束力，包括當日投下反對票的。
IVA 是否一定要由會計師擔任代名人？于立會計師事務所可以出任嗎？
法例並沒有這樣規定。《破產條例》容許破產管理署署長，或法院認為具備適當經驗及資格的人出任代名人。
不過在實務上，代名人幾乎都由執業會計師擔任 —— 因為程序涉及大量財務分析、還款能力評估，以及向法院和債權人提交的專業報告，這些工作本來就在會計師的專業範圍之內。
你可能會在其他地方看到「法例規定必須由執業會計師出任」的說法。那是把慣例說成了法定要求。
于立會計師事務所提供 IVA 代名服務，可以出任你的代名人。這裡說的是我們提供這項服務，不是說我們處理過多少宗 —— 個案宗數與成功率這一類數字，若沒有可核實的基礎，寫出來只是修辭。
申請期間，債權人還會繼續追討嗎？
當法院批出臨時命令（interim order），在該命令生效期間，債權人不得繼續破產呈請或相關的法律程序。這正是臨時命令的作用。
須留意的是，臨時命令是有期限的，且不是自動續期。若還款建議最終未獲債權人通過，臨時命令便會失效，債權人可以恢復追討。
我的僱主或家人會不會知道？
我們不會主動通知你的僱主或家人，程序本身亦不要求這樣做。
但我們不能保證他們永遠不會從其他途徑得知 —— 因為 IVA 會登記在破產管理署備存的名冊上，公眾可以查閱（見下一題）。
另外，若你從事受監管行業（例如金融、保險、地產代理、會計），或受僱合約中有財務狀況申報條款，可能另有向專業團體或僱主申報的責任。這一點值得在諮詢時一併提出。
IVA 的紀錄會不會公開？
會。個人自願安排會登記於破產管理署備存的名冊，公眾可以查閱。
這是不少人在程序開始後才發現的一點，所以我們選擇直接在網站上寫出來。若有人告訴你 IVA 完全不留紀錄、不會有人查到，那個說法並不準確。
相對而言，破產同樣會留下公開紀錄，而且影響年期一般更長。
還款期有多長？每月要還多少？
還款期與每月還款額，是由你與代名人根據收入、必要開支，以及債權人可接受的程度共同擬定，並寫入還款建議書交由債權人表決。
這裡沒有一個適用於所有人的標準數字。任何聲稱「劃一還款若干期」或「保證減省若干百分比」的說法，都不符合實際情況 —— 每個人的收入結構、債項組合與家庭負擔都不一樣。
如果中途無力還款，會怎樣？
若未能按協議還款，代名人有責任通知債權人。債權人可以恢復追討，甚至向法院申請撤銷該項安排，或提出破產呈請。
因此還款建議必須以真實可負擔的能力為基礎。與其一開始訂一個「好看」但做不到的方案，不如訂一個較保守、你能夠撐到最後的方案 —— 通過與否是一時的，能不能還完才是關鍵。
若中途收入出現重大變化，應盡快通知代名人，而不是等到拖欠才處理。
初步諮詢需要付費嗎？
不需要。首次初步諮詢免費，你可以先了解自己的情況、可行的選項與程序，再決定是否繼續。
如決定委聘，相關的委聘條件會在開始工作之前，以書面方式向你說明。